주담대 거치기간 계산기 — 3억 30년 대출 실제 이자 얼마인지 바로 확인

주담대 월 납입액, 실제로 계산해본 적 있나요

3억원을 연 4.5%로 30년 빌리면 매달 얼마를 내야 할까요. 막연히 “한 150만원쯤 되겠지”라고 생각하는 분들이 많은데, 정확히 계산해보면 생각과 다를 수 있어요. 특히 거치기간이 있을 때와 없을 때 월 납입액 차이가 꽤 크게 나요.

아래 계산기에 대출 금액, 금리, 기간, 거치기간을 입력하면 거치 중 이자 납입액, 상환 시작 후 월 납입액, 총 납부 이자까지 자동으로 계산됩니다.

주택담보대출 계산기 (거치기간 포함)

* 거치 기간 동안은 이자만 납부하며, 이후 원리금균등상환이 시작됩니다.대출 금액 (원)대출 금리 (연%)대출 기간 (년)거치 기간 (년) *이자만 내는 기간 거치 없음 (바로 상환) 1년 거치 2년 거치 3년 거치 5년 거치 상환 금액 계산하기

거치기간이란 무엇인가요

주택담보대출의 거치기간은 원금을 갚지 않고 이자만 납부하는 기간이에요. 예를 들어 3억원을 30년 만기로 빌리면서 1년 거치를 설정하면, 처음 1년 동안은 이자만 내고, 2년째부터 29년 동안 원금과 이자를 함께 갚아요.

거치기간 동안 월 납입액이 줄어드는 것처럼 보이지만, 실제로는 원금이 전혀 줄지 않기 때문에 총 이자 부담은 오히려 늘어요. 이 계산기로 거치기간을 0년으로 설정했을 때와 비교해보면 차이를 바로 확인할 수 있어요.

3억원 기준 거치기간별 비교

대출금액 3억원, 연 금리 4.5%, 30년 만기 기준으로 거치기간에 따른 월 납입액과 총 이자를 비교하면 다음과 같아요.

거치기간 5년을 설정하면 거치기간 중에는 월 납입액이 낮지만, 상환 시작 후 월 납입액이 거치 없음 대비 약 18만원 더 높아지고 총 이자도 약 2000만원 더 많아져요.

원리금균등상환 vs 원금균등상환 — 어떤 차이가 있나요

이 계산기는 원리금균등상환 방식으로 계산해요. 두 방식의 차이를 정리하면 이렇습니다.

원금균등상환은 초기에 월 납입액이 높지만 원금이 빠르게 줄어들어 총 이자가 적어요. 원리금균등상환은 매달 같은 금액을 내서 가계 예산 관리가 쉬워요. 대부분의 주담대는 원리금균등상환 방식으로 설계돼 있어요.

주담대 금리 — 지금 어느 수준인가요

2026년 6월 기준, 5대 은행의 주택담보대출 고정형(5년) 금리 상단은 연 7%를 넘어섰어요. 한국은행의 7월 기준금리 인상이 사실상 확정되면서 금융채 금리가 먼저 반응한 결과예요. 은행별로 다르지만 현재 주담대 금리는 연 4~7%대 범위에 분포해 있어요.

계산기에 금리를 5%, 6%, 7%로 바꿔가며 시뮬레이션해보면 금리 1%p 차이가 월 납입액과 총 이자에 얼마나 큰 영향을 주는지 직접 확인할 수 있어요. 금리가 1%p 오를 때마다 3억원 30년 기준 월 납입액은 약 16~18만원씩 늘어나요.

DSR 규제 — 내가 받을 수 있는 대출 한도는

주택담보대출은 금리와 만기만의 문제가 아니에요. DSR(총부채원리금상환비율) 규제로 인해 소득 대비 원리금 상환액이 일정 비율을 초과하면 대출이 제한돼요.

• DSR 규제: 연간 원리금 상환액이 연소득의 40% 이하여야 함 (수도권 기준)
• 월 소득 500만원인 경우 월 상환 한도 약 167만원
• 월 납입액이 이 한도를 초과하면 대출 금액이 줄거나 기간을 늘려야 함

위 계산기로 월 납입액을 먼저 계산해본 뒤, 본인 소득 기준 DSR 허용 범위 안에 드는지 확인하는 것이 주담대 상담 전 유용한 사전 준비예요.

계산기 활용 팁

• 금리 비교 시뮬레이션: 금리를 0.5%씩 올려가며 월 납입액 변화를 확인하면 금리 협상의 기준이 생겨요
• 거치기간 비교: 거치 0년과 1~3년을 비교해서 총 이자 차이를 확인해보세요. 단기 자금 여유가 있다면 거치 없이 바로 상환하는 게 총 이자 절약에 유리해요
• 만기 비교: 20년과 30년을 비교하면 월 납입액 차이와 총 이자 차이를 동시에 볼 수 있어요. 만기가 짧을수록 총 이자는 줄지만 월 부담은 커져요
• 중도상환 고려: 이 계산기는 만기까지 동일 조건으로 유지된다는 가정이에요. 중도상환 시 이자 절약 효과는 별도 계산이 필요해요